Информация

Карта сайта

Эволюция arrow История вещей arrow Экономика, торговля arrow История страхования
2008-09-17 17:53:24
История страхования
Печать E-mail
(6 голосов)

История страхованияСтрахование имеет многовековую историю и относится к таким же основополагающим категориям развитого рыночного хозяйства, как, например, деньги и кредит.

Для самых ранних форм страхования характерно то, что оно возникло как взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование, применявшееся в крестьянских общинах и ранних государствах. Специальные запасы зерна и других продуктов в общинных и государственных амбарах формировались путем объединения натуральных подушных взносов. За их счет, например, в неурожайный год оказывалась материальная помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования. Если первоначально при взаимном страховании страховой фонд формировался «на глазок», то в дальнейшем с помощью теории вероятности в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда стала рассчитываться вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования.

Особенно бурное развитие страхования приходится на конец 15 в., когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила не только развитие судоходства и международной торговли, но и новые опасности. Чтобы защититься от морских рисков, купцы и судовладельцы на период совместных экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них ущерб будет распределяться между всеми.

Первый дошедший до наших дней морской полис (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта Клара». Это свидетельствует о том, что наряду с взаимным страхованием в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). На первых порах профессиональными страховщиками становились отдельные предприниматели (так называемые подписанты), которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества. В конце 17 – первой половине 18 вв. возникают первые страховые общества (фирмы, специализирующиеся на производстве услуг по страхованию) в области морского страхования: во Франции в 1686 (Париж), в Италии в 1741 (Генуя).

В международном страховании морских грузоперевозок резко выделилась английская страховая корпорация «Ллойдс» (Lloyds), объединившая частных страховщиков (андеррайтеров), каждый из которых принимал страхование исходя из собственных финансовых возможностей. История «Ллойдса» началась еще в конце 17 в., у его истоков стоял Эдвард Ллойд, часто игравший роль подписанта. До 1871 «Ллойдс» существовал как частная, управляемая комитетом, но не имевшая официального юридического лица, организация. В 1871 парламент Великобритании принял закон, согласно которому «Ллойд» в дальнейшем официально выступал в качестве корпорации. Сегодня «Ллойд» играет роль международного страхового рынка и крупнейшего центра информации по морскому судоходству и коммерции.

Помимо морского страхования в новое время стали развиваться и другие виды страховой деятельности.

В скученных городах 17 в. был чрезвычайно велик риск пожара. В историю страхования вошел великий лондонский пожар 1666, уничтоживший весь центр города. Именно после этого трагического события был учрежден первый в мире «Огневой офис» и появилось страховании от огня.

Родиной страхования жизни также считается Англия. Именно здесь в 1699 впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем для личного страхования граждан была создана страховая компания Eckvatedl.

Из первоначальных видов страхования – морского, огневого и страхования жизни – постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования. К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

Проблемы развития страхования. Страхование способствует минимизации риска в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к тому, что как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

Важной проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии объекта страхования (к примеру, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании). Возникает ситуация неблагоприятного отбора (adverse selection), когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

Другой проблемой является возможность оппортунистического поведения, когда одна сторона сделки пытается извлечь выгоду из недостаточной формализации контракта, нанося ущерб интересам другой стороны. Например, если это не оговорено в договоре страхования, желающий получить страховое вознаграждение водитель будет выбирать более агрессивный (аварийноопасный) стиль вождения, поскольку сложно определить, является ли авария следствием лихачества водителя или неблагоприятных погодных условий. Аналогично, в случае с медицинской страховкой корыстный страхователь будет меньше беречься от простуды (например, ходить в холодную погоду без шапки), если данные обстоятельства, приведшие к наступлению страхового события, не прописаны в страховом контракте и наступление события выгодно страхователю. Страховщику сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с «коварством» страхователя.

Неопределенность, связанная с асимметрией информации перед заключением страхового соглашения и возможностью оппортунистического поведения после его заключения, сильно тормозит развитие страхования. Страхователи, реагируя на фактические и потенциальные потери, закладывают их в страховые тарифы. Это наиболее неэффективно для общества в ситуации обязательного страхования, поскольку выгоды «хитрых» страхователей должны оплачивать повышенными платежами «простодушные» клиенты.

http://www.krugosvet.ru

 
Этот день в истории
23 ноября
1852в Англии введены первые почтовые ящики
        cм. по теме: История почтовой связи »
1889в Сан-Франциско введены первые музыкальные автоматы
1910в Лондоне повешен Х. Криппен, первый в мире преступник, пойманный благодаря использованию радио
1921американский президент Уоррен Хардинг запретил докторам прописывать больным пиво в качестве лекарства и обходить тем самым "сухой закон"
        cм. по теме: История алкоголя »
1923Якоб Шик запатентовал первую электробритву
1955в СССР взорвана супербомба, энергия взрыва составила 300 Хиросим
Поиск
 

 
Случайные
Рейтинг
Популярные
Статьи